Les cartes bancaires haut de gamme, comme les cartes Visa Premier, Visa Infinite, Mastercard Gold, American Express ou encore certaines offres Revolut, intègrent souvent des garanties d’assurance couvrant les achats effectués avec la carte.
En cas de vol, d’agression, de perte ou de détérioration de certains biens, ces assurances peuvent permettre une indemnisation lorsque les conditions du contrat sont réunies. Cependant, comme tout système d’indemnisation, ces garanties peuvent parfois faire l’objet de déclarations frauduleuses.
Face à l’augmentation de ces situations, les compagnies d’assurance peuvent solliciter un enquêteur d’assurance certifié ALFA afin de vérifier les circonstances réelles du sinistre.
Pourquoi certaines déclarations font-elles l'objet d'une enquête ?
Dans la très grande majorité des cas, les déclarations sont parfaitement légitimes.
Néanmoins, certains dossiers présentent des incohérences qui justifient des vérifications complémentaires. L’objectif n’est pas de remettre systématiquement en cause la parole de l’assuré, mais de s’assurer que les conditions d’indemnisation sont effectivement réunies.
Plusieurs éléments peuvent attirer l’attention du gestionnaire chargé du dossier :
- un vol déclaré quelques jours seulement après l’achat de l’objet ;
- une souscription récente de la garantie juste avant le sinistre ;
- des circonstances imprécises ou évolutives au fil des échanges ;
- l’absence de témoin alors que le lieu est habituellement fréquenté ;
- des documents présentant des incohérences.
Pris isolément, aucun de ces éléments ne permet de conclure à une fraude. En revanche, lorsqu’ils se cumulent, ils peuvent conduire l’assureur à diligenter une enquête indépendante.
Le rôle du détective privé certifié ALFA
Lorsque l’assureur estime que certaines vérifications sont nécessaires, il peut confier la mission à un enquêteur d’assurance certifié ALFA.
Cette certification atteste d’une spécialisée dans la conduite des enquêtes d’assurance, avec une méthodologie rigoureuse et le respect des règles juridiques applicables.
Le détective privé agit toujours dans le respect de la loi, sans parti pris et dans le respect de la vie privée des personnes concernées.
Comment se déroule une enquête ?
Enquête de terrain
L’enquêteur va procéder à des vérifications de terrain. Il peut se rendre sur le lieu où le vol s’est produit. Il observe alors l’environnement, analyse la cohérence des déclarations, identifie l’existence éventuelle de caméras de vidéosurveillance, recherche de potentiels témoins et vérifie si le déroulement décrit correspond aux lieux.
Les factures, tickets d’achat ou certificats remis à l’assurance peuvent également faire l’objet de vérifications.
Dans de nombreux dossiers, un entretien avec l’assuré permet de mieux comprendre les circonstances du sinistre.
Cet échange offre l’occasion de reprendre chronologiquement les faits, d’éclaircir certains points restés imprécis et de recueillir des explications complémentaires. Lorsque cela est nécessaire, une attestation peut être rédigée afin de formaliser les déclarations recueillies au cours de l’entretien.
Enquête numérique
En parallèle, des investigations numériques en open source sont effectuées. Les sources librement accessibles sur Internet peuvent également apporter des éléments utiles à l’enquête.
Il ne s’agit jamais d’accéder à des données privées, mais uniquement d’exploiter des informations rendues publiques par leurs auteurs.
Un rapport objectif remis à l’assurance
À l’issue de sa mission, le détective privé rédige un rapport d’enquête détaillé.
Le rapport est généralement accompagné des pièces justificatives utiles à la compréhension du dossier : photographies, constatations, documents vérifiés, attestations ou tout autre élément recueilli légalement au cours de l’enquête.
Il appartient ensuite à la compagnie d’assurance d’apprécier ces éléments et de prendre sa décision concernant l’indemnisation.
Foire aux questions (FAQ)
Qui peut demander une enquête pour suspicion de fraude à l’assurance ?
Toute compagnie d’assurance peut mandater un détective privé lorsqu’elle estime que certaines circonstances nécessitent des vérifications complémentaires avant de statuer sur une demande d’indemnisation.
Le détective privé rencontre-t-il systématiquement l’assuré ?
Pas nécessairement. La rencontre dépend des besoins de l’enquête. Lorsqu’elle est organisée, elle permet souvent de préciser le déroulement des faits, de répondre aux interrogations soulevées par le dossier et, si besoin, de recueillir une attestation.
L’enquêteur peut-il consulter les réseaux sociaux ?
Oui, mais uniquement les informations rendues publiques par leurs auteurs. Il n’accède jamais à des comptes privés ni à des données protégées.
Le détective privé peut-il contacter les commerçants ou les fabricants ?
Oui, lorsque cela est légalement justifié. Il peut notamment vérifier l’authenticité d’une facture, confirmer un achat, vérifier si un article a été échangé ou remboursé, ou encore recueillir des informations utiles auprès des professionnels concernés.
Pourquoi faire appel à un détective privé certifié ALFA ?
La certification ALFA garantit la certification spécialisée en enquête d’assurance, une méthodologie reconnue, une parfaite connaissance du droit de la preuve et une pratique rigoureuse des investigations.
Une enquête signifie-t-elle que l’assuré est considéré comme fraudeur ?
Non. Une enquête n’a pas pour objet de présumer une fraude. Elle permet simplement de vérifier objectivement les circonstances d’un sinistre afin que l’assureur puisse prendre sa décision sur la base d’éléments factuels et vérifiés.
